Wie baut man als 100-prozentiger Internetversicherer ein profitables Portfolio auf
Kunde
InShared
Herausforderung
Wie baut man als 100-prozentiger Internetversicherer ein profitables Portfolio auf
Lösungen
FRISS Underwriting Analytics
FRISS Investigations
Ergebnisse
Geringere Abschlusskosten
Optimale Preisgestaltung
Eine zielkonforme Schadenfallquote
Kunde
InShared ist eine Initiative von Achmea. Mit so bekannten Marken wie Centraal Beheer, Interpolis und FBTO ist Achmea der größte Haftpflichtversicherer der Niederlande. InShared wurde aus mehreren Gründen ins Leben gerufen:
• Das Internet wird als Vertriebskanal für Versicherungen immer wichtiger;
• Das Verbraucherverhalten ändert sich;
• Verbraucher kaufen Versicherungspolicen nicht auf Vertrauensbasis;
• Verbraucher verstehen die Risiken ihres Verhaltens nicht immer;
• Die Haftpflichtversicherung entwickelt sich zu einer Ware/einem Vergleichsprodukt;
• Versicherer sollten die Interessen des Verbrauchers in den Vordergrund stellen;
• Kostenführerschaft und hohe Kundenzufriedenheit sind erreichbare Ziele
Auf diesen Grundsätzen basierend wurde das Versicherungsprodukt neu gestaltet. Das Konzept von InShared ist einzigartig und wurde daher mehrfach mit Innovationspreisen ausgezeichnet. Der Slogan „We all benefit“ verdeutlicht, dass alle gemeinsam für die Sicherung eines gesunden Portfolios verantwortlich sind („Als Gruppe von Kunden tragen wir die Risiken gemeinsam. Je besser wir diese Aufgabe erfüllen, desto mehr Geld wird jedem Versicherten am Ende des Versicherungsjahres erstattet“). Die Prämisse bei InShared ist nicht nur, die Belastung durch Schadenfälle gemeinsam zu tragen, sondern auch, gemeinsam unnötigen Schadenfällen vorzubeugen. Deshalb teilt InShared den Gewinn aus dieser Prävention. 80 % der Prämie sind für die Schadensregulierung reserviert.
Der Restbetrag wird dem Kunden zurückerstattet. Je weniger Schadensforderungen Kunden stellen und je stärker sie die Prävention unterstützen, desto größer ihr Anteil. Organisation und Prozesse sind einfach und vollständig internetbasiert. Statt mit einem Callcenter zu kommunizieren, greifen die Kunden auf einen digitalen Policenordner zu, in dem sie alle Daten anpassen und Schadenfälle einreichen können. InShared stützt sich jedoch nicht nur auf vereinte Kräfte, sondern auch auf ein Netzwerk aus Partnern, die zu hoher Qualität, Flexibilität und niedrigen Kosten beitragen.
Resultat ist ein effizientes Unternehmen, das sehr viel kostengünstiger arbeitet und die gemeinsamen Ziele Prävention und Schadenfallmanagement teilt.
Herausforderung
InShared ist eine völlig neue Initiative, die mit einer groß angelegten Marketingaktion eingeführt wurde und bereits Preise gewonnen hat!
Das Konzept hat sehr viel Aufmerksamkeit erregt – es wurde bereits ein deutlicher Anstieg der Neukundenzahlen verzeichnet, gewonnen in der relativ weitreichenden Anonymität des Internets. Die Kunden fühlen sich in erster Linie von unserem Konzept angesprochen („Wir sind nicht für verantwortungslos handelnde Menschen da“). Aber natürlich gibt es auch Menschen mit nicht so guten Absichten. Zunächst hatten schlechte Risiken einen wesentlichen Einfluss auf die Schaden-Kosten-Quote kleiner Portfolios und die Validität des Konzepts.
Das Hauptaugenmerk von InShared lag darauf, höchste Kundenzufriedenheit zu erreichen und gleichzeitig zu niedrigsten Kosten zu arbeiten. Zusammenfassung: „Wie baut man als 100-prozentiger Internetversicherer ein profitables Portfolio auf?“
Lösung
Das Management von InShared war sich der Herausforderung bewusst. Aus diesem Grund übernahm die FRISS Lösung bei InShared vom ersten Tag an die Annahme von Neukunden.
Dabei wird, sobald ein Kunde über das Internet eine Versicherungspolice mit InShared abschließen möchte, dessen Risiko in Echtzeit überprüft. Indikatoren sind das Verhalten der jeweiligen Person, das Zahlungsrisiko sowie das Schadenfallrisiko. Die Einschätzung des Risikos bestimmt letztlich, ob und unter welchen Bedingungen der Kunde angenommen wird.
Das Risiko wird durch eine Kombination aus angewandten Wissensregeln, externen Datenquellen und auf FRISS entwickelten kundenspezifischen Profilen eingeschätzt. Angebundene externe Datenquellen sind unter anderem FISH, RDW, Handelskammern, FRISS Credit Check, Cendris und CIR. Basierend auf mehr als 80 Merkmalen, die speziell auf den jeweiligen Antrag abgestimmt sind, werden die Daten aus diesen Quellen von der FRISS Software interpretiert.
Zusätzlich kann das Underwriting durch ein allgemeines Regelwerk (das FRISS Master Set) unterstützt werden. Der wichtigste Prozess für Start-up-Versicherer ist das Underwriting. Nach einiger Zeit wurde die FRISS Lösung auch zur Überprüfung der Schadenfälle eingesetzt. Dabei wird ähnlich wie beim Underwriting festgestellt, welche Risiken mit einem neuen Schadenfall verbunden sein können.
Die FRISS Lösungen werden als „Software as a Service“ (SaaS) angeboten. Dies führte zu einer Implementierung innerhalb von zwei Monaten, wobei bei InShared keine größeren internen Anpassungen erforderlich waren.
Ergebnisse
Mithilfe von FRISS wird bei InShared für einen effizienten Underwriting-Prozess gesorgt und sichergestellt, dass verantwortungslos handelnde Menschen außen vor bleiben. Dass die Sicherung einer niedrigen Schadenfallquote beim Underwriting beginnt, ist offensichtlich. Der Umgang mit Schadenfallquoten bei InShared ist sehr transparent und alle drei Monate wird ein entsprechender Bericht auf der Website veröffentlicht. Kunden können erkennen, ob weniger als 80 % der Prämien für Schadenfälle ausgezahlt wurden und somit eine Rückerstattung erfolgt.
InShared ist nur dann profitabel, wenn die Kosten unter 20 % bleiben und alle Kunden verantwortungsbewusst fahren. Wie bei einem 100% Internetversicherer üblich, sind die Prozesse so weit wie möglich automatisiert bzw. werden vom Kunden selbst durchgeführt. Zum Beispiel gibt es innerhalb von InShared keine Underwriting-Abteilung, sodass die Größe des Unternehmens begrenzt ist.
Die Underwriting-Regeln haben uns geholfen, die Abschlusskosten zu senken und unsere Preisgestaltung zu optimieren. Entscheidend bei allem, was wir tun, ist die Objektivität. Heute liegt unser Abschlussanteil auf dem niederländischen Markt bei über 10 %. Unsere Schadenfallquote ist absolut zielkonform. Und vor allem bewerten uns unsere Kunden mit 8,1 von 10 Punkten.
