Fraude por Desastre — El lado oscuro de las Reclamaciones de Seguros

El fraude por desastre tras una catástrofe explota el caos de los seguros. Las aseguradoras deben navegar pérdidas de alta frecuencia después del desastre, donde los estafadores capitalizan sistemas abrumados. Se necesitan medidas proactivas para protegerse contra pérdidas y mantener la confianza.

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Los oportunistas del fraude a menudo aprovechan las circunstancias tras desastres naturales y catástrofes. Los momentos durante e inmediatamente después de un evento catastrófico son algunos de los más importantes — y desafiantes — para la industria del seguro. Ayudar a las personas durante catástrofes y desastres naturales proporcionando asistencia financiera durante la crisis y cuando es momento de reconstruir es para lo que están diseñadas las compañías de seguros. Este es el llamado “momento de la verdad” en que las aseguradoras cumplen su promesa a los asegurados de estar allí cuando más lo necesitan.

Pero los desastres naturales también crean desafíos significativos para que las aseguradoras los gestionen. Los ajustadores trabajan más horas en el deber de catástrofe y el alto volumen de pérdidas dificulta la administración y el manejo de reclamaciones. Estas condiciones crean el entorno perfecto para intentos de fraude por parte de actores malintencionados que desean aprovecharse de los desafíos exacerbados por los desastres naturales.

Mientras que la mayoría de los asegurados y reclamantes son honestos, algunos deciden cometer fraude exagerando su pérdida o inventando una reclamación. La Coalición Contra el Fraude de Seguros informa que el fraude en seguros cuesta a los consumidores $308.6 mil millones anuales y estima que el 10% de las reclamaciones de P&C contienen un elemento de fraude. Estos costos se acumulan, haciendo que la lucha contra el fraude sea una prioridad importante para las aseguradoras en todo el mundo.

El Fraude por Desastre Se Convierte en un gran negocio

La industria de seguros ha visto ejemplos de intentos de fraude durante desastres naturales en todas las líneas de negocio, desde seguros de vida y compensación laboral hasta pérdidas de propiedad y responsabilidad. El fraude por desastre, como se ha llegado a conocer en la industria, ocurre tras todo tipo de pérdidas.

Después del huracán Katrina, el FBI investigó a más de 900 personas por actividades fraudulentas, incluyendo robo de identidad, que permitió a los estafadores acceder a fondos destinados a esfuerzos de recuperación. Los estafadores han utilizado ciberataques para desviar fondos de FEMA tras catástrofes como el huracán Ian que golpeó Florida en 2022.

El NICB advierte a los propietarios de viviendas que tengan precaución con los contratistas que ofrecen reparar daños de desastres naturales, estimando que alrededor de $10 mil millones se perdieron por fraude de contratistas en 2022. Tras la tragedia del 11 de septiembre, muchos estafadores emergieron para aprovecharse del desastre, incluyendo a una mujer condenada a prisión por recolectar dinero de ayuda para desastres para un esposo ficticio que alegó que había muerto en el ataque.

FRISS recientemente publicó su Informe de Fraude 2024, que examina las creencias globales sobre el fraude y las acciones tomadas para detectar y prevenir el fraude en la industria del seguro. La encuesta preguntó a los encuestados sobre el fraude tras desastres naturales y catástrofes en sus regiones. Las respuestas parecieron confirmar el fenómeno del fraude por desastre en todo el mundo.

Una mayoría de los encuestados, 62.84%, creía que actores malintencionados se aprovechaban de eventos catastróficos para cometer fraude en seguros. Pero algunas de las respuestas fueron regionales, ya que el informe encontró que los encuestados de América Latina y Europa sentían que el impacto de los desastres naturales y otras catástrofes sobre el fraude era bajo. Sin embargo, los encuestados de todo el mundo coincidieron en que nuevos esquemas de fraude tendían a desarrollarse tras eventos catastróficos.

Cómo Pueden Gestionar los Aseguradores el Fraude por Desastre

Los aseguradores pueden actuar contra el fraude por desastre haciendo mejoras en algunas áreas clave. Los actores malintencionados a menudo aprovechan las pérdidas de baja gravedad/alta frecuencia que siguen a una catástrofe para presentar reclamaciones exageradas o inventadas. Estas reclamaciones por pérdidas como vandalismo, robo o deterioro de alimentos a menudo se manejan rápidamente para hacer tiempo para las pérdidas más complejas y de mayor valor. Los estafadores cuentan con el hecho de que las aseguradoras estarán demasiado ocupadas para dedicar mucho tiempo a adjudicar una pequeña pérdida cuando tienen cientos de otras reclamaciones que revisar.

Algunas de estas reclamaciones más pequeñas se pagan rutinariamente cuando deberían ser investigadas más a fondo. En lugar de sentirse abrumadas por el volumen, las aseguradoras que invierten en herramientas de detección de fraude pueden filtrar las pérdidas de alta frecuencia para encontrar aquellas que necesitan más investigación. Las aseguradoras también deben invertir en capacitación sobre conciencia y prevención del fraude para sus empleados, y refrescar la capacitación tan a menudo como sea necesario.

El 82% de los encuestados en la encuesta de FRISS dijo que sus empresas invertían en programas de capacitación sobre conciencia del fraude y alrededor de la mitad de los encuestados utilizó otras herramientas para ayudar a detectar y prevenir el fraude, como el análisis del comportamiento y la minería social. Empoderar a los empleados para educar a los consumidores también puede ayudar a reducir la ocurrencia de fraude tras catástrofes, especialmente en lo que respecta al fraude de contratistas.

La encuesta encontró que algunas aseguradoras tenían una plataforma de detección y prevención de fraude en marcha, con un 35% de los encuestados reportando tener una solución externa y un 28% utilizando una plataforma desarrollada internamente. Tener una plataforma en su lugar para ayudar a detectar, prevenir y gestionar el fraude es una manera significativa en que las aseguradoras pueden luchar contra el fraude por desastre.

Detectar y mitigar el fraude dentro de pérdidas de alta frecuencia es un desafío que los humanos no pueden abordar solos, pero con la plataforma adecuada, la tecnología actúa como un socio y primera línea de defensa.

Para aprender más, lee el Informe de Fraude 2024 completo en FRISS.

Enlaces Externos:

https://insurancefraud.org/fraud-stats/

 https://www.thomasdamico.com/blog/2023/07/how-did-relief-fraud-occur-after-hurricane-katrina/#:~:text=FBI%20investigations%20reveal%20staggering%20fraud%20losses&text=The%20charges%20included%20identity%20theft,brought%20charges%20against%20those%20involved.

 https://therecord.media/cybercriminals-use-hurricane-ian-as-lure-for-scams-theft-of-fema-funds

 https://www.nicb.org/news/news-releases/10-tips-help-homeowners-avoid-fraud-after-catastrophic-hurricanes-and-wildfires

 https://www.nytimes.com/2002/12/31/nyregion/separating-fakes-from-9-11-victims.html