Los 4 Principales Tipos De Fraude En Seguros Y Cómo Prevenirlos

Medir el fraude en seguros es y siempre ha sido un objetivo difícil de alcanzar. Tratar de entender las cifras de fraude siempre será una tarea constante. En general, se prevé que el fraude, en promedio, puede llegar hasta el 20 % del costo de los siniestros de una aseguradora. Pero para entender mejor estas irregularidades en seguros, analicemos detalladamente los ejemplos de la vida real de los cuatro principales tipos de fraude en seguros y cómo pueden prevenirse.

¿Qué motiva a los estafadores a cometer fraude en seguros?

Muchas personas que cometen fraude lo hacen por desesperación porque se encuentran en grandes dificultades financieras. Pero ese no es el único motivo para cometer fraude en seguros, otros incluyen la codicia, la adicción y una sensación de legitimación.

• A los sindicatos del crimen organizado no les importa pagar hasta 3 meses de prima de seguro, sabiendo que su margen en los pagos de siniestros podría ser más del triple de lo que gastaron.

• Antes de que los clientes cancelen su póliza de seguro, presentan un siniestro falso o fraudulento, ya que ven al seguro como un gasto por el que guardan rencor por lo que deben obtener un beneficio por todas las primas que pagaron a lo largo de los años.

• Los cobradores de deudas persiguen a los estafadores y la única forma en que estos pueden pagar sus deudas es presentando siniestros fraudulentos.

• Los clientes no pueden obtener préstamos o créditos adicionales de los bancos o casas financieras y la única forma de obtener efectivo es presentar siniestros fraudulentos.

¿Cómo cometen fraude en seguros de vehículos los grupos del crimen organizado?

La delincuencia organizada es una categoría de agrupaciones transnacionales, nacionales o locales de empresas altamente centralizadas dirigidas por delincuentes que tienen la intención de participar en actividades ilegales, generalmente por dinero y ganancias.

En el pasado nos acostumbramos a los sindicatos que montaban accidentes comprando vehículos dañados por accidentes de los complejos de rescate, los aseguraban y luego organizaban un accidente, robo o secuestro con la intención de que se les pagara el valor asegurado. Estos siniestros se producían dentro de los primeros días de la suscripción de la póliza. De esta manera, había muy poca evidencia de la existencia del vehículo y no había tiempo para la inspección.

Los miembros del sindicato comenzaron siendo ellos mismos los asegurados en las pólizas y más tarde se dieron cuenta de que podían usar a otras personas que tenían problemas financieros que los arrastraba a este círculo vicioso y dificultaba que las aseguradoras cerraran el círculo sobre esta red delictiva.

Además, estos delincuentes también cometían robo de identidad enviando datos personales de personas desprevenidas para suscribir pólizas. También seleccionaban aleatoriamente la información del vehículo hasta el punto de copiar los detalles de los vehículos que estaban en los concesionarios aún sin registro de titularidad. Además, también utilizaban partes de vehículos que antes no estaban asegurados, pero que habían estado involucrados en accidentes.

El siniestro también se presentaba dentro de la primera semana de inicio de la póliza, sin tiempo para verificar por qué la información del propietario titular de la matrícula vehicular y la de titular de la póliza no coincidían. Para cuando uno se daba cuenta de que algo andaba mal y se derivaba el asunto para una mayor investigación, los miembros del sindicato ya habían cobrado por el vehículo alquilado. También se habían pagado las tasas a un operador de remolque no autorizado para la liberación del vehículo. Posteriormente se determinaba que la empresa de remolque y la factura eran ficticias, y que no se encontraba el vehículo en las instalaciones del operador de remolque. En algunos casos, los vehículos que estaban en las instalaciones de los operadores de remolque habían sido abandonados por el propietario anterior, lo que facilitaba a los sindicatos el uso de la información del vehículo, ya que estos vehículos no se habían desmatriculado ni se desechado como lo exige la ley.

Para cuando se descubría toda esta información mediante la investigación, el vehículo de alquiler ya había sido alquilado a una persona desprevenida que ya había pagado los honorarios a los miembros del sindicato, o el vehículo había sido robado. El análisis y los detectores de fraude en tiempo real pueden evitar que eventos similares a estos avancen a la etapa en la que se emitan pólizas por los vehículos de alquiler y se paguen los posibles siniestros por lo que no habría pérdidas financieras para la aseguradora.

¿Por qué es importante compartir internacionalmente los números de serie de los relojes de gama alta?

Si bien hoy en día muchas personas tienen miedo de comprar o usar relojes de alta gama debido a la creciente tasa de criminalidad en todo el mundo, todavía les encanta invertir en relojes extravagantes que luego aseguran.

Los robos a mano armada de estos relojes de alta gama han ido en aumento, ejecutados con precisión por bandas del crimen organizado. En la mayoría de los casos, el modus operandi es similar. Algunos de ustedes pueden conocer y referirse a estos criminales organizados como la Banda Rolex en países como Sudáfrica.

En la mayoría de los casos, se observa que el asegurado es observado visitando áreas comunes como tiendas de comestibles locales, centros comerciales, gasolineras y restaurantes. Los observadores están atentos a los clientes que usan estos relojes de alta gama. El cliente, en este caso, el asegurado, es seguido y, cuando llega a su destino, es emboscado y su reloj es robado.

El objetivo es siempre el reloj; estos ladrones armados casi nunca se llevan ningún otro objeto, a menos que se presente la oportunidad. Muchas veces, los culpables no cubren sus rostros y se pueden obtener imágenes de ellos e identificarlos.

Cuando se produce un incidente de este tipo, el asegurado suele denunciar el robo a mano armada a la policía, que dará a conocer el número de serie del reloj robado. El número de serie y la marca de un reloj se registran en la base de datos de la policía.

Uno de esos incidentes ocurrió en abril de 2019. Tras realizar una investigación sobre el reloj de un cliente que apareció en octubre de 2019 en una casa de subastas en China, el investigador pudo impedir que se vendiera el reloj. El valor del reloj, al momento del siniestro, rondaba los 600.000 yuanes (36.000 dólares). Esto fue posible al verificar que el número de serie del reloj también era conocido internacionalmente a través del joyero fabricante.

Sin embargo, escenarios comunes como estos brindan a los estafadores la oportunidad de asegurar relojes falsos y montar escenarios de siniestros. Estos siniestros parecen legítimos y, en lugar de investigarlos, las aseguradoras proceden con una liquidación rápida y la posible recuperación del reloj. La mayoría de los relojes de marcas internacionales y exclusivas tienen números de serie y dicha información puede darla a conocer el fabricante de estos relojes, lo que hace imposible su venta en subastas. La adquisición y recopilación de datos sobre tales siniestros, especialmente la de los miembros del sindicato, puede ayudar a identificar estos casos para su investigación. A veces, solo se presentan imágenes del reloj como pruebas obtenidas de Internet. Mediante las herramientas de escaneo de imágenes, uno puede captar estos detalles muy rápidamente y llevar a cabo la respectiva investigación.

¿Cómo puede la tecnología ayudar a recuperar un vehículo robado?

El robo de automóviles ocurre con más frecuencia de lo que nos gustaría pensar. En muchos casos, la aseguradora intentará recuperar el vehículo, pero terminará pagando el siniestro porque la unidad de seguimiento estaba deshabilitada. Pero no tiene por qué ser así. Este ejemplo de la vida real muestra una solución y un resultado diferente de la resolución del siniestro.

El Sr. Z denunció el robo de su vehículo en su residencia en la zona de Bluff, KwaZulu-Natal, Sudáfrica. Mientras se preparaba para ir a trabajar, descubrió que su vehículo había desaparecido. La noche anterior al robo, había estacionado el vehículo en su patio detrás de la puerta de acceso controlado. Cuando su esposa se levantó a la mañana siguiente, se dio cuenta de que su puerta de acceso había sido abierta.

Cuando investigaron más a fondo, se dieron cuenta de que el vehículo había sido robado y que no había daños visibles en la puerta ni en su motor.

El Sr. Z denunció inmediatamente el robo a la policía e informó a su compañía de rastreo para poder rastrear y recuperar su vehículo. Sin embargo, ocurrió lo impensable: Al Sr. Z le dijeron que la unidad de rastreo instalada en su vehículo había sido recuperada y que su vehículo seguía desaparecido.

Todas las esperanzas de recuperación habían desaparecido, ya que nadie creía que la recuperación del vehículo fuera posible. Ahora se trataba de verificar el siniestro y realizar el pago del siniestro, pero el investigador responsable del siniestro entró inmediatamente en acción. Ella sabía que el vehículo estaba equipado con un sistema iDrive activo y solicitó un rastreo del vehículo.

El investigador pronto recibió buenas noticias: el sistema iDrive del automóvil seguía activo y el vehículo había sido rastreado hasta un lugar específico de Sudáfrica. Con la ayuda de la policía, se recuperó el vehículo. La policía también logró arrestar a tres sospechosos y recuperó presuntos bienes robados.

Se sospechó que la llave de repuesto del vehículo se utilizó para robar el vehículo, ya que el asegurado no pudo proporcionarla al momento de la evaluación. Esto generó sospechas de que el asegurado podría estar involucrado en la organización del robo de su propio vehículo. Resultó ser cierto y se pudieron establecer enlaces de red adicionales a partir de los detalles de los sospechosos que fueron arrestados. Además, se descubrieron otros siniestros escalonados similares y siniestros fraudulentos de seguros en las que estaban involucradas estas personas. Las referencias cruzadas de datos personales conocidos permitieron establecer vínculos importantes que ayudaron con el proceso de descubrir toda una red de personas y bienes que estaban involucrados en este sindicato del crimen organizado. Sus soluciones y sistemas de detección de fraude deberían poder conectar estos puntos.

Si proporciona documentos alterados, no se pagará su siniestro

Otro fraude frecuente en seguros incluye la presentación de siniestros con documentos alterados, como en este ejemplo de la vida real que aparece a continuación.

El departamento de la Unidad Especial de Investigaciones fue designado para trabajar en un siniestro por el robo de una computadora portátil que se presentó al mes de inicio de la póliza. Este siniestro se activó con la solución de detección de fraude. Después de entrevistar al cliente, se detectaron algunas discrepancias sobre el siniestro. El titular no había denunciado el robo a la policía y solo había denunciado el siniestro de su portátil. Al parecer, el siniestro también ocurrió en otra provincia y, mientras visitaba a familiares, no pudo proporcionar sus datos de contacto.

Se solicitó al cliente una prueba de titularidad de la computadora portátil y luego proporcionó una factura del iStore donde compró la computadora portátil, así como el método de pago. El cliente confirmó que lo había hecho a través de su tarjeta de débito bancaria y también proporcionó su extracto bancario para confirmar que había comprado este artículo.

Tras una investigación más detallada, se confirmó que el extracto bancario proporcionado por el cliente había sido alterado, ya que los detalles de este no coincidían con los de la cuenta. Los metadatos revelaron alteraciones en el contenido del documento.

Poco después, el asegurado llamó al departamento de siniestros para informar que había recuperado milagrosamente su computadora portátil y que no deseaba continuar con el reclamo del siniestro. El mismo día, el gerente de la iStore se puso en contacto con el investigador y le informó que otra aseguradora había solicitado la validación de exactamente la misma factura sobre la que se había preguntado anteriormente; sin embargo, los detalles eran para otro cliente.

Se hizo una comparación de los documentos de prueba de titularidad, con la otra aseguradora, y se descubrió que los documentos habían sido escaneados de la misma manera y tenían las mismas marcas. También se descubrió que el número de contacto y la dirección de correo electrónico del cliente eran los mismos, aunque la dirección y el perfil eran diferentes. Tras recibir y analizar toda esta información, se confirmó que se trataba de un robo de identidad y que este siniestro resultaba suficiente para que el cliente fuera arrestado por fraude.

¿Cómo prevenir el fraude en siniestros?

Ver todos estos ejemplos de fraude planificados meticulosamente hace que se pregunte cómo puede proteger a sus clientes honestos y prevenir el fraude en siniestros. La respuesta es la tecnología.

La detección proactiva de fraude antes de que se paguen los siniestros y la actualización del análisis de datos son hoy en día una de las principales prioridades de las aseguradoras para luchar contra el fraude Como industria, las aseguradoras se han acostumbrado a detectar el fraude en la etapa del procesamiento del siniestro o cuando un siniestro ya se ha liquidado. Hoy en día, el análisis junto con las reglas de fraude de siniestros desempeña un papel importante en la identificación de posibles pólizas fraudulentas, así como de siniestros falsos.

Además, los datos contribuyen de manera importante a la hora de diseñar estos detectores de fraude. Los datos se extraen, reconocen y bifurcan para identificar y analizar patrones de comportamiento. Sin calidad ni cantidad de datos es prácticamente imposible crear estos detectores de fraude o permitir un análisis de datos adecuado para mejorar aún más las reglas que ya se crearon. Es importante asociarse con una plataforma que permita el crecimiento de la información, así como una evaluación más estricta de los puntos de datos útiles.

El Sector Seguros se está modernizando rápidamente y de muchas formas. Los cambios positivos que conlleva la modernización también se pueden encontrar en la lucha contra el fraude. Sin embargo, las aseguradoras afrontan varios desafíos para responder eficazmente contra el fraude. Si desea obtener más información Los Ocho Mayores Desafíos Para las Aseguradoras.