Ingebouwde Technologie in Auto's Leidt tot Hogere Verliezen Autoverzekeraars

De schadelast van autoverzekeraars loopt op en dat is grotendeels te danken aan de hoeveelheid ingebouwde technologie die in nieuwe auto's wordt verwerkt. Ondanks een afname in het aantal claims over de afgelopen paar jaar is het gemiddelde bedrag per claim flink gegroeid over dezelfde periode.

Rijdende iPads

De toenemende hoeveelheid ingebouwde technologie maakt schadeclaims voor auto's een stuk hoger. Waar in oudere auto's nog onderdelen werden gebruikt die gemakkelijk te vervangen waren, zijn nieuwe modellen voorzien van zoveel elektronica dat reparaties vaak erg duur zijn. Statistieken laten zien dat auto's vandaag de dag kunnen worden gezien als rijdende iPads: een eenvoudige reparatie bestaat niet meer. Wanneer iemand schade oploopt aan een moderne auto, is het claimbedrag direct hoog door de noodzakelijke vervanging van elektronica. Met name plug-in (hybride) en volledig elektrische voertuigen kunnen worden vergeleken met computers op wielen. Auto's worden bovendien sneller total loss verklaard, dankzij de grote hoeveelheid ingebouwde technologie. In nieuwe voertuigen zijn elektronische onderdelen vaak goed geïntegreerd en met elkaar verbonden. Schade betekent dan al gauw dat een complete unit moet worden vervangen, in plaats van slechts het kapotte onderdeel. Ook worden elektronica en andere ingebouwde onderdelen vaak geproduceerd door een specifieke fabrikant en ook dit heeft invloed op de reparatiekosten. Niet merk-gerelateerde en goedkopere schadeherstellers moeten vaak de hulp inroepen van officiële dealers of erkende partners omdat ze zelf niet over de kennis of apparatuur beschikken om gerepareerde elektronica weer geactiveerd te krijgen.

Ingebouwde technologie trekt autodieven aan

Een andere bedreiging die ingebouwde technologie met zich meebrengt is diefstal. Veel auto's zijn voorzien van een in de fabriek ingebouwd media- en navigatiesysteem. Deze kostbare platformen verhogen de rijervaring en het comfort, maar trekken ook autodieven aan. Op hoog tempo vindt de georganiseerde misdaad hun weg naar moderne auto's. Niet alleen luxe merken zijn de dupe: relatief goedkopere modellen worden tegenwoordig ook voorzien van apparatuur die goed te verhandelen is (zoals airbags en navigatiesystemen). Hoewel een auto-inbraak er op het eerste gezicht uitziet als een beperkte schade, kan een eenvoudige reparatie al snel oplopen tot een bedrag tussen de EUR 4.000,- en 8.000,-. Dit verhoogt de financiële druk op verzekeringsmaatschappijen.

Hogere loss ratio's voor autoverzekeraars

Een aantal van deze bevindingen is gebaseerd op een Nederlands onderzoek van de Europese claimspecialist CED. Het gemiddelde bedrag dat autoverzekeraars uitgeven aan schade-uitkeringen en overheadkosten, per euro ontvangen premie, is EUR 1.09,- Dit gebrek aan winstgevendheid leidt tot combined ratio's die aanzienlijk over de 100% gaan. Aangezien de markt voor autoverzekeraars in zware concurrentie verkeert is er bijna geen ruimte om deze kosten door te berekenen aan de polishouders. Verliezen lopen daarom op, terwijl het aantal ingediende claims juist daalt. CED wijst er daarnaast op dat automobilisten de laatste jaren veiliger rijgedrag vertonen dan ooit tevoren, maar dat bij een ongeluk de schade vaak veel kostbaarder is. Cijfers tonen verder aan dat het aantal ingediende schadeclaims voor auto's met 28% is afgenomen over de afgelopen vijf jaar, maar dat het gemiddelde bedrag per claim met 15% is gestegen over dezelfde periode. Dit leidt ertoe dat autoverzekeraars in grote zorgen verkeren.

Straight Through Processing als oplossing

Autoverzekeraars kijken naar mogelijkheden om de kosten te drukken. Nadrukkelijker investeren in IT is hierdoor in opmars. Veel organisaties focussen op Straight Through Processing (STP). Dit helpt verzekeraars om zoveel mogelijk stappen in de claimafhandeling en het reparatieproces te automatiseren om hiermee het aantal contactmomenten tot een minimum te beperken. Het blijft echter wel van belang om tijdens het claimproces een goede inschatting te blijven maken van de risico's gerelateerd aan een claim. Ook dit kunnen verzekeraars automatiseren.